第三方支付联姻网贷也难掩其隐私之痛

第三方支付对于P2P行业来说，可以算得上是裁判了，至少是个边裁，而P2P公司算是运动员，这两者结合到一起来岂不是成了中国足球了，监管机构会让他们这么弄嘛?或者他们变着法儿的这么弄?

深入分析之前先看看目前的  P2P的大环境。炒作概念这么久，其实说穿了，把用户的散钱聚合起来，通过贷款或其它方式获得比银行利息高的利益本质就是银行的流程，但为什么银行不做或者不屑做，“把用户的散钱聚合起来” 这个容易做到，“通过贷款或其它方式获得比银行利息高的利益” 这个很难做到，这个取决于坏账率和风险控制，好的项目风险小银行会贷，坏的项目谁贷都会输，P2P公司只能争取那些处于好，但可能风险也大的项目或收益方式，本质就是风险投资，需要p2p企业拥有一个稳健的风险投资团队，而这个团队需要长期的积累和制度完善，现在很多刚上马的p2p企业就随便找人来做，能不破么?

从政策层面上看，由于网贷风险的集中爆发，去年11月25日，由银监会牵头的九部委处置非法集资部际联席会议上，央行指出“平台不直接经手归集客户资金，也无权擅自动用在第三方托管的资金，让P2P网络借贷平台回归撮合的中介本质”。这也是监管第一次明确提出网贷平台的资金托管问题。

P2P网贷的监管政策虽然还没有落地，但是从监管层的态度上看，是支持的、是肯定的。2013年8月、10月，央行曾组织过两次较大规模的调研，之后迎来的非但不是政策落地，却是“倒闭潮”，即便形式那么恶劣，监管层也没有像“监管”比特币那样简单明确直接，只是在不同场合一而再再而三地提出“不可以非法集资”、“不可以有资金池”等“底线监管”政策。这种监管，诚然是出于对行业的呵护，为了行业更好、更健康发展。也有可能是监管对这一行业还没有真正的措施出台，也就是说还待研究。一旦监管对网贷模棱两可，那相应的P2P也会对监管睁一只眼闭一只眼。

正题转入的有点晚了，业内人士分析：P2P的市场规模将比传统的电商规模大得多。原先的第三方支付企业是得电商者得天下，所以支付宝凭借淘宝和天猫一家独大。而未来谁占领了P2P市场，谁就将获得全新的增长引擎。

我曾经和一些支付企业沟通过，事实上他们已经完全掌握了P2P的一些游戏规则，随时可以"杀"进来。对于第三方支付来说，与P2P携手，第三方支付可以实现业务适度多元化。过去，他们提供支付，只是简单地给实物交易提供担保支付;后续又进入服务行业，比如说O2O团购;现在，通过给P2P提供服务，他们又进入了金融行业。

但是，我先抛出结论：第三方支付的进入没有办法解决网贷的根本问题。

先看看第三方支付在中间所走的流程：就是帮助平台做到钱不过手。通过第三方支付，保证资金从投资人账户送达借款人账户，不过平台的手，把资金严格隔开。问题出来了，第三方托管平台并不能彻底解决网贷投资者的资金安全问题。

待我分析，首先，可能出现的问题就是，如果平台与借款人相勾结，资金仍然可能落入平台账户，尤其是单个人的借款如果数额巨大，资金就有可能被挪用。尤其是在网贷小额分散、借款人众多的情况下，第三方支付平台可以保障资金打入一个真实的个人账户中，却难以监控账户不是被平台所控制。

其次，具体操作的业务员如果与借款人相勾结也有可能将资金挪用。

再次，还要防止单个账户接收过多资金，目标账户接收的资金有个上限，连续接收资金最多不超过两笔，第二笔钱不能超第一笔的一倍以上。

所以第三方支付的加入对于网贷来说只是自己意淫的好处，没有达到实际效果。

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