阿里小贷密会ISV 构建大数据商家评估体系

21世纪经济报道记者独家获悉，阿里小贷团队目前正在与电商第三方软件服务商（以下简称ISV）接触，拟将后者拥有的商家数据，纳入发放贷款的审核数据模型中。这意味着，未来阿里小贷对商家的审核更加严格。

一位不愿透露姓名的知情人士向21世纪经济报道记者透露，阿里小贷去年年底已经在讨论这个项目，今年前半年开始与阿里投资的商派、万里牛、禾唐等三四家ISV接触，并且签订了相关协议。

据了解，双方合作的基本模式为，一旦商家有贷款需求，可以向阿里提交申请和相关资料，随后阿里对其经营情况进行验证，而审核的数据除了阿里本身拥有的数据外，还会通过API向ISV调用数据，这一环节在以前是没有的。

上述知情人士称，ISV将从中获得两笔收入，一是数据使用费用，二是贷款使用费用，即如果ISV提供的数据可以提高某一商家的贷款额度，高出部分的利息将按一定比例分给ISV。而这部分将成为ISV的主要收入。

阿里小微金融服务集团公关部向21世纪经济报道记者确认，阿里小贷有这个方向，ISV作为一个数据来源，将丰富原有的数据模型，但不会是一个主流，只会选择几家ISV合作。而对于具体的合作模式与收益分成，其并没有透露。

截至今年3月底，阿里小贷累积向70多万商家提供1900亿元贷款。近4年的发展，阿里小贷在互联网金融领域已逐步构建起一套信用贷款流程，并逐步走向开放，此次与第三方服务商合作，也被视为构建其生态的一环。公关部同时表示，未来可能还会与金融机构合作。

审核更严格

上述知情人士表示，加入ISV的数据，阿里小贷对申请贷款的商家审核将更加严格，但同时也可以提高部分优质商家的贷款额度，这也是此项目实施的主要目的。

阿里小贷目前针对的客户群体覆盖淘宝、天猫、1688等阿里旗下电商平台的商家。据了解，阿里小贷的信用贷款实行预授制，即无论商家是否有贷款需求，阿里小贷都会通过数据模型对商家做出信用评级，与此对应的是授信额度。一旦商家申请贷款，在提交资料，通过验证后，直接发放贷款。

据上述知情人士称，阿里之前的数据模型中无法调用商家的财务数据进行验证，更多的采用销售数据。财务数据包括商品成本、利润、周转率、甚至人力和快递成本等，而销售数据主要以销量、销售额、流水等数据为主。阿里小微金融服务集团公关部也表示，具体到商家的利润、总成本等，阿里并不掌握这些数据。

在传统信贷过程中，财务数据是金融机构审核的项目。尽管阿里小贷的互联网金融实行多维度审核，包括结构化和非结构化数据（比如商家提供的宝贝数量、评价等），但财务数据依然是其中重要的一部分。

如何获得小微商家的财务数据，ERP（企业资源计划）系统是一个很好的管道。这也是阿里小贷选择ISV合作的重要考虑。目前阿里的几大平台只提供基础接口，像ERP这样的深度定制系统则由ISV提供。

上述知情人士表示，加入财务数据可以改善阿里小贷的数据模型，提高贷前的审核广度，增加贷中的验证深度，跟踪贷后的经营情况，加强风险防控。这种模式下，阿里小贷对商家的经营状况掌握得更加深入，甚至可以跟踪每个快递的成本。一定程度上，也防止了商家在提交资料中出现的虚报等造假行为。

作为数据拥有者和使用者，阿里和第三方服务商必须在得到商家的授权情况下使用。一旦该数据提高了商家的授信额度，或者帮助之前无授信额度的商家获得额度，第三方服务商将从收益中分成。

今年2月份，阿里已经要求所有服务阿里电商的第三方服务商应用进入“聚石塔”，也就意味着，沉淀在ISV服务器上的数据即储存在阿里的“聚石塔”内，包括此次合作在内，阿里小贷可以在内部直接调用，而不用担心数据传输的问题。

风险防控模型

“这些数据对我们来说是一个补充 。”阿里小微金融服务集团公关部相关人士表示，对于部分商家，可以在数据和周期维度上进行更好的评级，因为很多商家的经营时间比较短。

他称，对于商家资质审核、风险把控主要还是依靠4年来形成的信用贷款系统。不同于传统信贷，阿里平台上的小商家有其独特的特征。作为小微企业，大部分没有完整的财务报表，因此更多地通过其在淘宝、天猫、1688平台上的经营交易数据作为主要授信依据。

据了解，目前阿里小贷有数百个模型同时运转，通过技术评估商家经营情况。比较典型的是水文模型、滴灌模型、虚假交易模型等。以水文模型为例，其在构建时，需要分析数年里千万家淘宝店铺的近3万多个指标，在过程中还要解决海量数据如何在云计算平台进行加工运算处理，如何在3万多个指标里进行大浪淘金般的数据挖掘等两大难题。其涉及的维度涵盖800亿信息项的店铺历史数据（评价、收藏、钻石等级等）和基础数据的衍生变化。

通过这样的模型预测商家的资质和资金需求。阿里小微金融服务集团公关部相关人士表示，维度很多，甚至阿里旺旺的在线时长也会成为评估的一项。他还表示，与传统信贷不同的是，阿里小贷的风险防控是前置的，选择客户时就接入风险防控，发放贷款后会以各个模型去监控商家，当其触犯了某条规则时，阿里小贷就会启动一定的机制，从商家支付宝账户中直接扣款，而不会让坏账到最后一天。

上述知情人士表示，阿里小贷的模式逐步成型，接下来更多的是完善，比如接入ISV的数据，同时下一步可能向阿里系以外发展。

21世纪经济报道记者从相关渠道获悉，阿里小贷团队曾表示，接入ISV的数据后，将推动第二期产品研发，即通过ERP系统调用数据对其它平台上的商家资质进行审核，进而完成信贷。

随着电商平台逐步增加，商家的渠道布局也越来越多，显然，阿里小贷拿到其它电商平台的相关数据并不现实，但ISV作为ERP系统提供商和相关数据存储者，这样的合作依然存在想象空间。

但阿里小微金融服务集团公关部相关人士对此予以否认，阿里小贷依然聚焦于阿里体系内的商家。同时表示，未来可能会与金融机构合作，不仅仅是提供数据，更多的将阿里小贷的信贷模式与金融机构的传统模式进行融合。

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