电子支付未来发展趋势解析

首届支付技术峰会(Alipay Technology Summit)将侧重于移动支付技术的发展。来自海内外的第三方支付企业、卡组织、金融服务和商户的资深人士将汇聚一堂，并通过演讲和workshop开展讨论。您对未来移动支付的无限畅想，将在此得到更大范围的共鸣和更高层次的激荡。届时，将会有怎样的新产品在此盛装亮相?第三方支付行业又该如何应对支付移动化所带来的机遇和安全挑战?

这是一次中国互联网顶尖的技术创新盛会，也是一次聆听顶尖支付技术专家前瞻和洞见的最好机会。我们诚挚地邀请您前来共同见证!

以下是艾瑞咨询集团研究院院长曹军波发表的以“电子支付未来发展趋势解析”为主题的演讲实录：

(图为艾瑞咨询集团研究院院长曹军波)

主持人：

尊敬的各位嘉宾，各位来自电子支付业界和关心支付行业发展的各位朋友们，各位媒体的朋友们，大家早上好，非常感谢大家前来这里参加“2012支付技术峰会”，我是今天大会的主持人王勇。

众所周知，伴随着互联网的高速发展，我们日常生活中接触最频繁的一项业务--“付钱”这件事，正在越来越多的发生在网络上、手机上，无论是消费购物、还是生活中各种付款、又或者是个人之间的转账、企业之间资金的结算。所有以前我们必须面对面的付现金、票据，或者只有去银行才能做的事情，现在已经可以非常轻松的通过各种各样的电子支付方式来完成，而支持我们实现这些的，正是近年来日新月异的各种电子支付技术，以及一大批为了把支付变得更快捷、更安全而不懈努力的电子支付产业链上的各类企业。今天这场支付技术峰会，正是希望为这条电子支付产业链上的各类企业提，包括国内外的第三方支付企业、卡组织、金融服务商，以及使用支付服务的商户，甚至是个人，为大家提供一个交流互动的场所，共同探讨支付产业面临的技术问题，和支付产业与支付技术今后可能的发展方向。如果您对未来支付产业的发展有着无限的畅想，在这里您也将得到与业内的资深人士一起探讨的机会。

非常荣幸，本次大会我们邀请到了来自海内外的知名第三方支付企业、卡组织、金融服务商和商户的资深人士来到大会现场，接下来他们的一系列精彩演讲和互动沙龙一定会为大家带来一场支付产业、支付技术最新资讯和观点的饕餮盛宴。让我们再次用掌声感谢所有今天出席大会的特邀嘉宾。

好的，请大家将手机关闭或调整至静音状态，让我们马上开始今天的第一个主题。在当前的中国，电子支付产业究竟是一个什么样的状态和格局?未来电子支付发展又会呈现出怎样的发展趋势呢?让我们有请网络经济时代中国最优秀的专业研究咨询公司，艾瑞咨询集团研究院院长曹军波先生，为我们进行剖析与解读，掌声有请曹军波先生。

曹军波：

非常荣幸有这机会来杭州参加支付宝主办的这场峰会，非常激动，因为支付宝是整个中国网络支付、电子支付领军企业。刚刚结束的“双十一”，没有支付宝是难以想象的，我的很多朋友那天晚上几千几千地网冲就是为了拿红包了，不知道在座的各位是不是拿到了。我这次演讲的主题是关于中国电子商务发展的趋势，整个互联网发展到今天，我们发现由以前纯做媒体业务、游戏、一系列传统的互联网业务已经发展到一定的阶段了，比如游戏已经增长了20%的收入规模，品牌广告在今年已预计调到15%到10恩%的增速。很多互联网的板块经过15年的发展，已经进入一个偏成熟的阶段。但是我们发现电子商务支付反而体现出了欣欣向荣，继续推进互联网的快速发展，让他们成为互联网在中国的核心推动力量，无论是未来的大数据、云计算，我们发现与支付、商务之间的联系越来越紧密了。

我们看一下支付的发展历程，发现支付的历程与技术变革是紧密相关的，如果我们说整个互联网是一个信息革命化，我们发现与此相匹配的是支付的一次一次变革。我们首先思考一下互联网的本职是什么，我自己理解为是信息革命又一次经历，我们从发明文字到大航海、到电信出现，每一次每一个阶段都是让信息流动更加高效，更加便捷，每一次技术变革为人类在信息产生、创造这个领域里面带来了极大的效益和提升。与之相匹配的，我们看一下在支付技术的变革，或者支付的变革。

电子支付恰恰也是这次技术革命里面新一个里程碑，可以说支付改变了生活，从最早有了信用卡，求来借记卡，再也不需要把钱直接到银行里面去村，有了ATM大家再也不用在银行上班的时候进行银行的处理，有了POS机大家在支付的时候也不需要大量的现金，有了在线支付的时候我们只要有网络就可以完成支付。到了我们现在我们发现基本上是随时随地可以通过多种方法进行支付，无论是刷卡、二维码。索伊美一次支付技术的推进都给我们生活带来了极大的变革和变化，同时会形成一个新的业态。正因为如此，支付领域会被无数的企业关注，所以在中国互联网行业里面有一批力量专门专注于支付。在这里面，包括支付宝、优秀的支付公司就已经开拓市场了，到现在为止，整个支付行业达到一个新的阶段，终于有了身份证、牌照，国家从政策层面给予了支付企业身份证，这样极大了推进了支付企业的业务的扩展。大家可以看一下，无论是政策监管层面，还是开放的支付行业领域层面都有了一些明晰的拓展，对于业务手段，以及业务发展的核心目标，随着支付牌照的发展也有了新的突破，因为牌照里面规定了业务的领域，很多公司因为业务开展和开张了。对支付而言，这是一个好消息。

我们看一下在支付产业里面，绕过两方面，一个是牌照，另外一个传统的机构是金融机构。中国的支付公司是受到了这两方面的压力，我们做研究的时候也要直面这个问题，怎么去解读呢?我们从政策层面可以看到对支付的监管和对支付的产业的支持，之策的压力是逐步地放宽的，我们看上面这条曲线恩从隐含的角度来看，在一个特殊的阶段里面，他们感受到了支付公司给他们竞争的压力。经过一段时间，我们认为恩支付公司和银行、金融机构他们之间的关系会找到产业链里面一个合适的位置。从这两个之前感受道德双重压力来看，整个支付行业发展是以支付公司的创新进一步扩展发展空间。

如果我们从支付的经济规模和发展的历程来看的话，我们可以看到在政策层和产业结构层逐步地明晰的情况下，我们发现这个网络航母，或者支付发展阶段的会逐步地进入一个新的阶段，我们用一个定量的方式进行解读。在2012年，我们预计整个中国网络支付的市场交易规模是达到3.8万亿，同步增速是70%，每年是100%的增长。之后的增速可能要回落一些，但这个增速是高于中国整个网络经济的增长增速的。低下有几条曲线，网络支付的增长速度，我们可以看到绿色的增长曲线是远远高于品牌广告以及其他的网络游戏，在接下来，有关一些领域的成熟，他孕育着在线支付格局和产业的破点会发生一些变化。因为在2012年存在的业态是在几个领域?一个是购物领域，我们知道支付宝推进了整个网络购物发展，网络购物里面70%是用支付，而中国网购支付的发展增速，我们可以看到内部已经发展到一个结构变化，当靠网络购物推动网络支付进一步增占的空间有限。另外一大块是航空，这里面有一个业内的状况，票50%是来自本票系，涉及到一定的产业结构的空间限制，到目前为止，第三支付公司在这里面的竞争和拓展从渗透率来讲不会出现爆发式的增长，我们认为未来五年可能会降低大30%，支付公司竞争力的空间，所以在面对这两大板块达到一个成熟阶段的压力下，我们可以发现支付公司开始在多元的领域进行拓展。这个拓展里面我们可以看到，更多的会体现在一些线上、线下的领域，包括零售、基金保险、物流、供应链融资等等，这个领域里面是具有非常大的潜力。

这是在PC互联网的时代里面，整体的网络走势，到目前为止，大家越来越提到的词“移动互联网”，支付领域在这浪也里面起到一个极强的势头，我们统计了一下移动支付和移动购物，他们最几年的增长，我们可以看到移动购物在统计的数据来表明，它的增速同比是400%，这个其实是支付宝和两个途径不一样的，但是移动购物的确是移动支付带来一个更好的发展前景，因为越来越多的用户希望通过手机下订单，手机完成支付，这样意识在不断地强化。

另外一个方面我们可以看到移动支付和一互联网的用户规模和增长率恩，我们打烂地设想一下，有可能在一年以后移动支付的规模超过移动互联网的用户规模。为什这么说呢?大家想想，手机的渗透率和使用情况，使用手机上网的情况，其实是有一定的区别和差异的，在很多农村地区没有手机和PC，他们用手机可以去完成支付现在、转帐，犹豫那快金融体系不太完善，所以移动支付覆盖的潜力是让人想像不到的，这个市场所蕴含的产业潜力是巨大的，从用户规模来看就是这点。而移动黄连用户今年已经超过了PC互联网用户了。所以这也是给大家产生一种想像的空间，就是支付他会改变生活，支付不是春黄连的业态里面去观察，有有很多是跟互联网交错的提防。

而支付有强大的潜力市场，复杂和多元是PC互联网看不到的，包括终端制造、芯片之类的，包括我们会看到有国外很多的花费支付的成熟的企还会有非定单支付、综合支付平台，移动支付里面还有移动的收银终端。还有一些零售企业自封自用支付的体系，用户之间可以拿着手机付费。移动支付的链条和PC互联网支付的相比的话扩展了很多，很多传统企业进入到金支付这个领域去了，在那个层面我们会看到传统的运营商、银行、卡组织都是在移动支付里面承担了重要的角色。所以在一翁支付的趋势下来产业各方也是在不断地产生一些变化。能够真正把移动支付机遇抓住的，无疑要具备一个强大的产业链组合和整合的能力。

另一方面里面有很多细分的领域，在政策产业环境里面，可行的话仍然爆发出一些新的公司，中国政策和国外的政策不一样，按所以有一一定部分的产业链条里面的决策复制到中国的时候可能进行一些改变。互联网支付、移动支付，讲线下支付也是非常重要的组成部分，核心目标是消灭现金，无论是通过卡、还是通过手机，都是解决了用户携带现金的诸多不变。为什么会标准这个市场，整个银行POL消费是15亿，今天突破2万亿，这个规模里面还是存在收单的产业空间，大家希望一些先进的技术获得这部分的收益，所以支付公司很有意思，希望在业态里面通过技术的创新，终极目标是想消灭银行卡，另外一个方面是消灭现金，这是很多公司发展的理念，有这么一个支付理念，会让我们生活发生很大的变化，这就是在最近的几年。

昨天到杭州的时候，说杭州的出租车可以用支付宝了，所以变化就在身边。

我们看一下产业的竞争格局，我们也是在做常年的统计和分析，整体支付宝50%的半壁江山从支付的交易规模年度统计，是老大。所以目前来看，我们支付公司可以分为极大体系，一个就是集团派，很强的公司资源支撑的，包括支付宝、财富通，另外一个部分是具有一定的产业背景支撑的，包括银行、银联这一类，还有一类是提防政府紧密捆绑的，还有一些是属于独立的，依靠产业拓展来维持。所以整个从企业支付发展的先转格局黎曼，格局是基本稳定的，盈利模式从以前的同质化往差异化进行一个发展恩，进行同质化像之前PK网络购物、航空，行业增长空间已经有限了，在王里面杀职能降低毛利，很多随着网络技术变革，产业的拓展大家开始选求差异的话竞争。

展望一下未来支付的空间，首先从企业层面来看，从满足需求到创造需求，我们看最小一个圈是线上支付，在往一下层面是银行卡支付，就是越来越多的支付公司获得新的商机，实现了更好的用户体验。还有一个现金消费，这个和我们2C生活紧密相连，这个市场支付公司发展潜力会行程一个蓝海市场，让大家进行技术创新，所以最终的目标是消灭现金，我们发现最后用的都是支付产品，现在还有很多是手机摄像头支付。这些技术我我相信肯定没有，因为在座支付宝的CTO是强力的保证。

我们看一下从用户端发展阶段来看，有一个诉求，一个是方便，使用便捷支付的用户说的确是太便捷了，我们调研里面还有一批不适用了，虽然很便捷，但是不使用，他之所以不用是要在安全、信息方面做培训，我们需要便捷，但是我们也需要隐私。如何通过技术的改编用户矛盾的心理让他又安全又便捷地完成支付，这是未来技术发展的趋势。

第三个层面是从业态和商业模式里看，跨也是商业模式，跨也我们之前通过一些佣金，国内和国外相比国内更薄，而且中国特殊的环境给支付公司越来越少，所以我们看到越来越多的支付创新是通过跨界做广告了，支付宝相信手机里面有了支付客户端以后拿一个优惠卡。由于支付宝的信息实在太牛了，这一块是很到公司是梦寐以求的。我们所有的一些线下的支付业态会随着我们移动终端而被打通。从今年开始，会成为我们支付行业里面一个热门词。