拉卡拉：依托刷卡支付做线下电商

在年初召开的拉卡拉年会上，拉卡拉集团董事长兼总裁孙陶然宣布：2013年拉卡拉交易额破万亿元，服务范围辐射全国300多城市，合作便利店扩展到25万多家。

这些数据正是印证了拉卡拉的成长。从开发出中国首个远程账单支付平台，提出线上购物、线下刷卡支付理念，到进入全国便利店，成为20多万家便利店的合作伙伴，再到收单市场，拉卡拉已一步步发展成现在集支付、收单、电子商务、金融服务于一体的多元化集团。当互联网金融以一种看似爆发式增长的姿态出现在大众的视野里，当“大数据”、“O 2O (线上到线下)”和“虚拟支付”等概念如潮水般涌向各个商业领域之时，被称作“中国最大的便民金融服务公司”的拉卡拉则以一种独特的方式面对市场的风云变幻——坚持有卡支付的理念，并在这一基础上坚持自身的商业模式，以及叠加创新的商业模式。

做坚定的“刷卡派”

“拉卡拉的用户很多，但是我们的业务很专注，那就是支付。”拉卡拉集团资深副总裁戴启军日前在接受《经济参考报》记者的独家专访时，如此阐述拉卡拉的“克制”和“坚持”。

拉卡拉现在做的其他业务，包括O2O、线下电商等，都是在现有的支付终端基础上加载更多的功能。用戴启军自己的话来说，就是“吃自己碗里的饭，不要去看着别人盘子里面的东西”。据了解，2014年拉卡拉集团规划中有这么一条：“拥抱移动互联网，抢占手机第一屏。”拉卡拉的梦想，是在移动互联网时代 ， 每个人都在手机的第一屏安装一个拉卡拉，每天都点开拉卡拉使用。说是梦想，但对拉卡拉而言，这不是天方夜谭，而是实打实的市场规划。

在互联网巨头们纷纷开始挺进移动支付领域，“虚拟卡”、“无卡”支付的概念越来越深入大众舆论之时，一直坚持基于银行卡支付的拉卡拉在面对媒体时，被问到最多的一个问题就是：在更多的人、尤其是年轻人开始偏好接受和运用“无卡”支付这种方式的背景下，拉卡拉为什么仍一直坚持“有卡”支付？

“拉卡拉对于支付的看法很坚持，刷一下卡、或者说以后针对芯片卡的插一下卡这样的具象支付仍具有很强的生命力，我们不认为刷卡支付这件事像一些舆论所说的那样：已经结束了。”戴启军面对《经济参考报》记者同样的疑问，回答得十分坚定。而这并非是没有依据的执著：根据中国人民银行发布的数据，2013年，银行卡的交易量超过420万亿元人民币，而网上支付的交易量大概在1.7万亿元人民币左右。

戴启军认为，从道理上讲，支付是个非常个性化的事情，除非一项业务发生重大变化，否则已经形成的支付方式将很难改变。拉卡拉内部数据也显示，拉卡拉的用户粘性非常高，在2007年，拉卡拉单用户信用卡月还款额在1700多元左右，现在单用户信用卡月还款额在6000多元左右。可以想象，用户群在扩大的同时，用户的经济实力也在大幅提高。

除此之外，支付也和场景相关，不同的支付场景需要不同的支付方式。比如，买油条的时候，比较方便的支付方式是现金；买大件商品的时候，比较合适的方式是刷卡。因此，大家都是在根据不同的支付场景提供支付方式，目标都是希望提供既简单又方便的支付方式。在戴启军看来，解决商场这个支付场景最好的方式一定是现金或拉卡拉。因此，在今后很长的一段时间内，刷卡支付还将会是一个主流，所以拉卡拉一直在做基于银行账户、基于银行卡的支付方式。

正是看到了市场对“有卡支付”这种支付方式仍有着强烈的未被满足的需求，因此，从此前推出拉卡拉手机刷卡器，到今年3月推出拉卡拉手机收款宝，都是基于银行卡做更多的文章。

“你可以将拉卡拉手机刷卡器理解为通过一个硬件搭载一个手机APP的客户端，让用户可以使用刷卡的方式来完成缴费、还款、转账等业务。说得再简单些，手机刷卡器就是一个随身的超级手机银行。”戴启军说，拉卡拉手机刷卡器实际上是拉卡拉线下终端的一个外延，它是建立在便利店终端之上的移动支付工具，全面支持拉卡拉的便利支付业务，同时满足用户随时随地地操作需求。而这款刷卡器也非常受市场欢迎，据他透露，截至2013年底，手机刷卡器总共出货量达到430多万台。

如果说手机刷卡器针对的是个人用户，使其在智能手机上能够完成银行业务并满足其个人金融需求，那么今年3月份拉卡拉在上海发布的全新产品———拉卡拉手机收款宝的目标客户群则是一些需要移动收款的商户，尤其是一些小微商户。“小微商户通过一个手机APP加上一个通过蓝牙连接的刷卡器就可以实现收款，你可以理解为这是移动支付领域的一款POS机，简单高效、移动智能，且只需要299元。”戴启军说。

自2011年5月26日第三方支付牌照发下来至今，已有三年。在整体的第三方发力于这个市场之前，中国存量的POS商户是256万家，机具为334万台。而第三方支付机构进入收单市场之后，P O S商户增加了700多万，而且这些增加的商户均属于小微企业。“ 但是，你会发现，仍然有许多地方不能刷卡。每个月刷卡两万元的小微商户的需求被满足了，但是每个月刷卡1500元的商户怎么办呢？所以我们去创新这样一个业务模式。”戴启军说，拉卡拉推出手机收款宝，低价、低门槛，针对小微商户。他相信，未来这个市场还会更多新进入者，产品价格和费率会在激烈竞争中进一步拉低，这将从根本上改变刷卡难的情况。

可以看出，拉卡拉所有的创新都是基于银行卡。拉卡拉的高层一直认为，一张银行卡放在口袋里并无大碍，市场没有必要花过多的资金、很多的技术去把这张卡片抹掉，“无卡化”和“去银行卡化”，到目前为止都是一种噱头。

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