网络支付安全与效率平衡策略刍议

二是以网络技术为核心的技术进步，为网络支付发展提供内在推动力。以网络技术为核心的技术进步是推进网络支付行业发展的关键要素，网络支付、移动支付业务的实现，也都是在技术进步的前提下而成为可能。如今，随着技术的进一步发展，融合了生物技术等其他技术的如指纹支付、虹膜支付在不远的将来亦有可能会成为现实。

三是消费文化和支付习惯的嬗变，为网络支付发展提供了精神推动力。随着互联网和现代物流服务业的飞速发展，人们的消费文化正在悄然改变，同时支付习惯在内的整个行为模式都在悄悄演变。与电子商务紧密联系的网络支付正在逐渐走进人们的支付生活中，成为日常习惯，并最终在精神层面成为一种习以为常的“常识”。网络支付一旦成为生活中的“常识”，必将成为其进一步发展的强大动力。

四是法律制度的健全、监管不断完善及行业自律组织的发展，为网络支付发展提供外部推动力。

2、如何处理好安全与效率关系

网络支付行业发展的速度与力度，同安全与效率的选择密切相关。一方面，效率是网络支付行业发展与壮大的根本原因所在，人们使用并习惯于电子商务和网络支付的根源，就是二者可以提供更为便利的支付手段与生活方式;另一方面，对于社会和个人的安全性增强亦是促进网络支付行业发展的动因之一，若不能确保用户资金安全及社会风险可控，网络支付行业亦将丧失生存的土壤。站在网络支付企业角度来看，一般而言，过于关注安全会大幅度降低企业的经营效率，给消费者带来不便，而忽略了安全同样会给商户、用户以及支付企业自身带来损失。如何在安全和效率之间取得合理的平衡，是网络支付企业发展的关键所在，而准确把握以下两点显得尤为重要：

一是中国网络支付行业风险整体可控。一个基本的判断是，整个网络支付行业可以在短短十几年间从零自然增长到2万亿元规模，如果没有风险控制能力，没有强大的数据处理能力，这样的发展速度和规模是不可想象的。同时，另外一个判断行业风险的重要标准是，作为一个充分市场化行业，如果行业中的大型企业风险管理能力较强，那么行业主体风险就得到可控。经过近10年的发展，国内互联网支付企业，特别是市场份额较大的主要互联网支付企业在安全方面的大量基础投入，使得网上支付的安全技术不断完善。从数据对比亦可以看出，中国网络支付的平均盗卡欺诈风险水平约0.01%，而包括支付宝在内主流支付机构风险水平明显低于该水平(国际网络支付的盗卡欺诈风险水平为1%-2%)。这个数据的差别，虽然原因主要在于国内外网络支付企业经营思路的差别，但同时也证明了中国网络支付行业处于良好的风险控制状态之下。

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