十字路口上的互联网金融

2、互联网技术的成本远比物理网点低，这让互联网金融在支付和交易业务方面具有了“秒杀”银行的能力。“许多1、2块钱的支付业务，银行不是看不上，而是受成本所限根本做不到。”他认为，这些银行办不到的事情，互联网却能够办到，而互联网的作用也让金融渗透到几乎每一个层面。

曹远征认为：让金融不再神秘，实现普惠金融，这只有互联网能够做到。

正引发新一轮金融风险

曹远征对于互联网金融目前存在的问题所做出的判断，令人感到有些吃惊。他认为，互联网金融“正在引发新一轮的金融风险。”

在他看来，互联网模式出来后，最大的问题是让钱的用途变得模糊。“过去人们在银行存款，是把不急用的钱存起来，但‘饭钱’都是自己放在口袋里的。而互联网金融模糊了饭钱和存款之间的关系。用户把自己所有的钱都放在上面，这就存在问题。”

他认为，这个问题在于，传统的银行模式，用户的存款都是暂时不会动的，因此存款的流动是很好掌握的，而知道存款的情况，才能决定银行贷款的规模。但是，在互联网金融的模式中，因为钱的用途变得模糊，对于客户的行为很难进行把握，“可能客户今天心情好，就想吃顿好的，就要多花点‘饭钱',那么他就要多取点钱出来。但是客户今天心情到底是好还是坏，这是无法去掌握的。如果再加入出现光棍节，大量的支付同时出现，必然就出现大量的提现，这就容易出现挤兑。如果一些小银行准备不足，那么就只有倒掉。”

曹远征说，从风险管理的角度来说，互联网金融可以做银行协议存款，但不应该做T+0,不应该做即时兑付，晚一天提现才方便进行安排。

未来或将走向两条不同的路

曹远征坦言，对于互联网金融的未来发展趋势，他自己也还没有想清楚，但他有一点想清楚了，就是如何界定金融和互联网的界限。

在他看来，处理不确定性问题、面对风险的就是金融的范畴;而解决确定性的问题，比如网上支付、网上交易这一类，一手交钱一手交货的，就应该属于互联网的范畴。

因此，曹远征认为，未来互联网企业可能两条路：一条走支付系统，解决确定性问题，在这一点上银行没法比，因为互联网成本低，互联网企业可以通过这一方式赚取佣金收入，从理论上来说这方面可以把银行的物理网点全部取代;另一条就是变成金融企业，而对于这类企业就要按照巴塞尔协议来监管，对资本充足率和存款准备金方面都将建立相应的制度。

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