银行业金融互联网化十大问题

资金流在整个金融体系内自由流动，在可预见的将来是大势所趋。而银行业当前的清算体系仍不能满足要求。一方面，跨行资金收付仅依靠央行清算系统，时效性不足，并且收费不菲。另一方面，银行业未向客户提供与银行、证券、基金、信托、保险、第三方支付等金融同业的实时转账服务。

为此，各行应尽早启动，规划制定收付清算、结算体系优化方案，打通与其他各类金融机构的资金流转通道，先发制人，力争建立先发优势，实现平台效应。

5.自建物流是否必要？

电商领域有句俗话：“物流是最好的推销员。”。物流有效与否，直接影响着消费者的购物体验。金融互联网业务中，不管是实物商品，还是贵金属等，都涉及最终的配送问题。

我国的物流业经过20年发展，已经完成了初步的积累，行业集中度不断提高。目前国内领军企业已经凸显，基本处于寡头状态。代表企业有EMS、顺丰、“四通一达”等。凡走物流外包模式的成功电商企业，一定会与这几家公司有密切的业务往来。

但是实践证明，当前中国物流业发展水平无法完全满足电商企业的需求。一方面，商品配送不及时、损坏、调包等现象时有发生，极易引发客户不满。另一方面，当交易量发展到一定规模后，电商企业自建物流的运营成本更低。有鉴于此，目前京东、苏宁、亚马逊都开始着手自建物流体系。

各行也应根据自身的金融互联网模式，未雨绸缪，提前规划适合自身的物流体系发展路径。若采用C2C，即类似淘宝网的经营模式，则无需相应建设物流体系，所有的物流工作由商户自行雇佣快递企业完成。

若采用B2C或B2B，即京东模式，则应在业务发展到一定规模后，考虑物流体系的建设与优化。从成本效益分析角度来看，当B2C电商市内每日包裹量超过3000件时，自建物流团队比外包给快递公司更优。成本因素之外，自建物流能够增强控制力，提升服务质量，给客户更好的消费体验。

6.如何发挥大数据的巨大潜力？

金融互联网业务下，银行能够积累海量的数据信息，其范围不仅仅局限于当前的客户基本信息、交易信息、银行账务信息等等，而是会拓展到客户的供应链上下游企业信息、业务信息、信用信息、管理信息等等。

若能有效利用这些海量数据，进行充分的相关性分析，银行会得到客户准确的商品偏好、风险偏好、信用状况、金融需求等信息，从而有利于银行及时、有效向客户提供、推送商品与服务。

现阶段，诸多互联网企业纷纷发力大数据挖掘，而银行业目前在此方面还几乎是零基础，各行应尽早制定数据挖掘规划方案，为未来发展打下基础，创造内生动力。

7.如何应对同业竞争？

传统金融行业早已对互联网浪潮做出了应对，很早就做了专门研究。现在，各家金融同业纷纷试水金融互联网，力求跑马圈地，尽早建立自己的竞争优势。

五大行内，$工商银行(SH601398)$ 拟成立二级部门，专职推动金融互联网转型。$建设银行(SH601939)$ 推出“善融商务”，提供在线交易、在线融资、电子商城等多项服务。$农业银行(SH601288)$ 也已推出电子商务金融服务平台。

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