互联网将如何改变保险业

2011-2013年保险试水真正触网，金融互联网概念风起云涌，大数据、云、SNS、移动、支付、微信等铺天盖地，不停挑逗保险公司那颗沉静的心，可穿戴和车载设备又催生了UBI的新机遇。

之前华泰、众安、泰康、人保等产品创新的尝试已初见端倪，高额、长期保险在线销售将是新机会，自会眼花缭乱。

互联网将如何改变保险行业

或许有人预见到了这一波互联网的浪潮，却看不清到底是如何改变的。

互联网将提供大量的新生事物，没有哪个行业主体能全部覆盖、包揽所有的事儿，竞争+合作、合纵连横将是新景观。

先来看一个企业经营的基本公式：

无论是保险等“传统”行业，还是电商“互联网”企业，只要企业经营活动是围绕着这个公式来进行，那么就不存在“颠覆”一说，只是重点、策略各有侧重罢了。

相对而言，传统企业虽说在P和T这两方面不如互联网企业，但这五项工作都一样，最重要的是最终的经营目标都是等式的左边：M，也就是说这个是普适的公式：发现或创造市场、需求，提供产品或服务满足之，从中赚取利润。如果这个公式和理论基础不存在或变了，才能叫做颠覆吧。

商业模式是这五项的偏重、路径不同，本质并无二致：蓝海是模式找到了新P后用产品和服务V来满足，核心竞争力则是R、T、C的独特之处。

互联网更注重擅长P、R，比如发现新市场、粉丝经营;而传统行业则偏于V、T、C，关注营收、利润、报表是否好看。

围绕这个公式，互联网将全面改良整个保险业生态环境，包括既有消费市场、代理人、经代中介、电商平台、保险公司、监管机构这六大要素，还会催生第七个业态要素：公共基础资源供应商，权且称之为“非常6+1”。

1、 消费市场：需求多样化，消费个性和思想行为受到重视

互联网的信息对称功效，让消费者地位上升，服务要求越来越高，且保险消费意愿由隐形而显性，消费主动性、频次和金额提升，带来更广泛的保险产品创新空间：“保险生活化”成为重要的创新方向，“服务即产品”从隐性理念上升为显性指标，消费者不再为买保险而买保险，保险随着互联网润物细无声渗入衣食住行娱购医甚至感情生活，从经济补偿升格为对冲负面体验的工具，由此将衍生出无数花样翻新的保险产品，或许很多保险产品看上去根本不像保险，更像是服务标准，比如大热的赏月险和大冷的太阳险等(好奇这两个产品都出自同一公司，待遇咋差恁远捏)，以及脱光险、小三险、怀孕险(结婚有风险，恋爱需谨慎!)，这意味着P和V的增加，同时也昭示着一个令人掉眼睛的道理：在商品社会里，幸福和快乐可以用金钱来量化。

另外，互联网让保险经营企业有机会捕捉到梦寐以求的“售前”数据，在交易之前就能了解目标客户的个性和偏好，从而有针对性地制定更为个性化的服务和方案，这意味着R、V的提升和T、C的降低。

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