2014：互联网金融好戏开场

2014年伊始，互联网金融领域就发生了两件重要事情，一件是1月2日天弘基金数据显示余额宝的规模突破1800亿元，超过此前分析师预测的上限1600亿元;另一件是1月9日人人贷举办发布会，宣布获得挚信资本领投的风险资金1.3亿美元，夺得全球范围内互联网金融企业的最大单笔融资。这两件事情发生在我国全面金融改革与利率市场化的前夜，具有关键节点意义。它意味着以技术金融、民间金融为代表的“边缘”金融力量开始登堂入室，成为金融市场不容轻视的玩家，进一步引发面向网络的金融格局转变。而支撑这一嬗变的，是个人金融的广阔市场空间以及互联网与金融的深度融合。

个人金融是伴随互联网体验经济与草根文化崛起而必然兴起的金融需求，它以个体为中心，需要各种各样有针对性的金融服务，包括个人支付、储蓄、理财、保险、借贷、融资等。通俗的比方是每个普通百姓都拥有一个专属的贴身私人银行，随时随地服务于生活的方方面面。个人金融的特点是个性化与碎片化，业务发生频次高、数额小，传统金融机构开展这些业务费力不讨好，远远不如盯准企业市场和高富帅，因此即使在欧美发达国家，真正的个人金融也才刚刚起步，在国内，这几乎是个荒漠市场。

互联网金融的出现，为开拓这一空间巨大的市场提供了可能。金融本身几乎不需要实物与物流，都是信息与数字，与互联网具有天然的联姻基因。通过互联网平台可以轻松聚集大量个人用户，大大降低客户获取成本;利用数据挖掘、点对点交易等先进技术，金融服务的成本也可以显著降低。两者结合，就是互联网与金融的融合。因此，互联网金融企业不约而同的选择个人金融作为突破口，采用个人理财、P2P借贷、个性化保险、一账式服务等形式，杀入这个空白市场。

互联网金融企业的优势在于互联网能力，金融能力一直受到质疑。闯入个人金融市场后，部分互联网金融企业坚持用户体验的导向，经过一段时间的摸爬滚打，逐渐掌握了包括信用审核、风险定价和风险控制在内的核心金融能力，拿捏住互联网的“快”与金融的“稳”之间的巧妙平衡，同大量只把互联网作为流量入口和销售渠道的企业(如基金销售公司、纯销售的P2P平台)显著拉开差距。

这些企业获得核心金融能力，实际上已经摆脱了金融门口“野蛮人”的角色，化身金融领域的够格玩家，传统金融机构曾质疑的金融本质问题(例如风险、信用)被事实化解。1月8日，谢平、邹传伟发表《互联网金融的兴起及八大类型》一文，更从一般均衡理论出发，采用谱系概念，界定了互联网金融在市场中的位置。

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