银行卡步入“芯”时代

银行卡除了承载传统的银行业务，能否成为一些创新业务的载体?在2012年中国国际金融展上，这一话题引发了银行业的普遍关注和热议。

根据中国人民银行2012年6月底发布的数据，全国银行业发行的银行卡达32.25亿张。但是，这些银行卡中的绝大部分都是磁条卡，功能单一，且信息存储量小、磁条易读出和伪造、安全性差，容易被犯罪分子盗取磁条上的资料，导致银行卡被复制、盗刷案件时有发生。磁条卡的这些弊端，已经成为银行业金融业务创新的掣肘。

而目前正在如火如荼进行的银行卡换“芯”，就是为了规避传统磁条卡的安全性欠佳和在应对创新上的不足。为加快银行卡产业升级，2011年3月，人民银行印发《关于推进金融IC卡应用工作的意见》(银发﹝2011﹞64号)，明确了金融IC卡推广工作的时间表、任务书及路线图：要求2011年与2012年底前分别完成POS和ATM终端的金融IC卡受理改造;2013年起全国性商业银行开始发行金融IC卡;2015年在经济发达地区和重点合作行业领域发行的银行卡为金融IC卡。

中国人民银行副行长李东荣曾指出，银行卡芯片化迁移是近年来我国在改善金融服务民生，提升电子支付风险防范水平，推动银行卡产业升级方面实施的一项重要战略举措。人民银行顺应国际银行卡发展趋势，立足国情，切实履行银行卡与电子支付管理职责，将推广银行卡行业应用作为重大发展战略，有计划、有步骤地组织银行业开展银行卡芯片化迁移。当前，银行卡全国推广工作健康、平稳、有序开展，基础设施建设稳步推进，受理环境改造基本完成，发卡数量逐步攀升，行业合作不断拓展并在小额快速支付领域实现突破，银行卡芯片检测认证体系建设开始启动，47个城市的银行卡应用推进工作全面铺开。

目前，全球多个国家和地区已经开始实施银行卡的芯片化迁移，其中欧洲完成率最高;亚太地区特别是我国周边的大部分国家或地区银行卡迁移的完成率也比较高;美国去年9月份才宣布进行银行卡迁移，以满足持卡人到已实现银行卡迁移的欧洲、亚太等国家旅行的需要;中东、中非、拉美等地区的迁移也在陆续进行。

在欧洲，移动支付业务在部分城市得到了较为广泛的应用。法国尼斯已实现移动支付覆盖银行卡非接触消费、公共交通、消费积分、会员卡等功能。德国已实现移动支付在铁路系统的应用。在亚洲，日本和韩国移动支付得到了迅速发展，用户可通过手机进行消费、ATM取款、乘坐地铁等。

与国外相比，我国芯片卡迁移工作虽然起步相对较晚但发展十分迅速，特别是在公共服务应用领域已取得了显著的进展，切实发挥了银行卡一卡多用、服务民生的特点。我国移动支付发展与国外同步，此外，我国是第一个发布金融移动支付行业标准的国家，为促进移动支付业务的快速发展打下了坚实的基础。

和磁条卡相比，具有芯片的银行卡能存储加密的机密数据，能防止卡数据被复制并制成假卡，具有更高的安全性，不易仿冒。这是因为银行卡可以存储大量的信息，而且可以实现互动式交流。具有EMV标准的收单系统遇到EMV银行卡时，会先相互识别认证，只有双方都通过认证了，交易才能继续进行。

据专家介绍，银行卡能够满足网络支付、电话支付、手机支付等各种新型支付领域的安全要求,未来能取代网银证书、口令卡等个人安全验证工具,成为全面的支付工具,实现各种渠道的支付。银行卡不仅具备了目前各种行业卡的功能,而且拥有更为丰富的使用渠道和充值及圈存渠道,特别是能够复合多种应用,未来将取代各种行业卡,将多种卡片功能复合在一张卡片中,不仅减少社会在受理终端和卡片及系统的资源投入,降低相关资金风险,也减少公众需携带的卡片数量和需管理的账户数量,方便生活和工作。

对于广大持卡人来说，银行卡由磁条换成芯片，不仅卡片安全性大大提高，而且还可享受更多便捷功能。芯片卡容量大，可以存储密钥、数字证书、指纹等信息，其工作原理类似于微型计算机，能够同时具备多种功能，为持卡人提供一卡多用的便利。在2012年中国国际金融展上，一些银行和解决方案提供商展示的项目中，银行卡不仅能够实现普通磁条银行卡的金融功能，还能够为持卡人提供交通出行、就医、商场会员等服务，真正实现“一卡多应用”，如果持卡人开通了电子现金的功能，即使刷卡设备没有与后台成功连接，小额的刷卡消费也可成功付款，不会遇到因刷卡设备无法连接而不能刷卡的事情。

银行卡片容量大，存储安全，能够提供身份认证、会员管理和积分管理等智能化功能，可以把多种行业应用都加载进来,把社保、医保、公交、门禁、会员、积分等多种信息、多种应用集合在一张芯片卡上,实现一卡多用,从而省去持卡人携带多种卡片的繁琐不便。

比如，作为国内最早推出芯片银行卡的商业银行之一,工商银行近年来依托科技优势,在银行卡领域进行了积极而有益的探索,不断加快IC卡应用推广,行业合作范围已经覆盖铁路客票、交通管理、高速公路、会员管理、商业联名、社保医保等领域。工行深圳市分行与广深铁路股份有限公司联合发行的“牡丹爱购芯片”具备牡丹信用卡的全部金融功能，这张卡可以通过非接触刷卡的方式乘坐广深线“和谐号”动车组，也就是说持有者不用排队买票，可以直接刷卡进闸乘车，在出站时也是直接刷卡出闸，真正实现了金融服务在铁路乘车应用的“无缝对接”。

成都作为全国首个将金融IC卡应用于地铁的城市，不仅使用电子现金账户支付票款，还对非接触小额支付拓展应用规范进行了试点。贵阳、铁岭、清远、韶关、毫州、常德、新余等城市公交均已实现受理金融IC卡。上海、南京等地在菜市场、停车场、便利店及自助售卖机等领域均可受理金融IC卡

记者从2012中国国际金融展上了解到，截至2012年第三季度末，全国金融IC卡累计发卡7455.7万张，较2011年底增长206%。2012年第三季度新增IC卡占新增银行卡比率已达到15.05%，实现了金融IC卡发卡在新增发卡中占比15%的目标。全国共布放POS终端658万台，其中98%已完成改造;ATM终端总量为40.8万台，改造率为79.1%。预计年底受理环境改造工作将按时完成，为2013年大规模发卡奠定坚实基础。相信随着银行卡的逐步普及，将会有越来越多围绕银行卡的创新业务出现，让持卡人享受到实实在在的便捷。