《全球支付报告》：以客户为中心的创新必须成为银行的优先目标

日前，凯捷集团、苏格兰皇家银行（RSB）和欧洲金融管理和营销协会（Efma）联合发布的《2012全球支付报告》(WPR1)显示，借记卡继续抢占信用卡的市场份额，电子和手机支付继续呈现指数级增长。

该报告强调的另外两个重要主题是：第一，监管与创新的关系，因为某些监管会给创新带来挑战；第二，随着巴西成为继美国之后支付量第二高的国家，金砖四国（巴西、俄罗斯、印度、中国）概念在支付领域已然失效。2010年，巴西的非现金交易额达到200亿元，而俄罗斯、印度和中国三国的交易总额仅为131亿元。报告证实了支付量的复苏，2010年全球非现金支付量增长了7.1%，达到2830亿元，而2011年初迹象表明增长率将进一步达到8.2%。 2010年，发展中市场的支付量增速更快（16.9%），这主要得益于俄罗斯和中国的增长率双双超过30%。

借记卡与手机支付的崛起

随着越来越多的消费者采 用电子、手机和借记卡支付，业界将继续重点围绕这些支付方式开展创新举措。据行业分析师透露，2011年全球电子支付和手机支付交易额约为283亿元2，而据该报告显示，2010年全球超过三分之一的非现金支付是通过借记卡完成的，这一比例提高了15.2%。然而，仅有2.1%的手机用户使用手机支付，这一领域仍然存在巨大的增长空间，到2013年，手机支付额预计可达到170亿元，电子支付额可达314亿元。RBS国际银行业务交易服务产品全球总监Kevin Brown表示：“借记卡交易之所以能够继续抢占其他支付方式的市场份额，是因为这种交易方式免去了人们使用现金的麻烦。随着越来越多的消费者改用手机和其他电子支付方式，创新型支付解决方案将继续呈指数级增长。”

监管对于创新是一把双刃剑

《全球支付报告》同时显示，监管与创新之间的关系可能会对银行开展以客户中心的创新的能力提出挑战。在欧元区债务危机的影响下，欧洲银行履行《第三版巴塞尔协议》(Basel III)要求的速度比最初预想的更快，但正因为如此，它们专注于创新的能力便有所减弱。报告认为，监管对支付行业的创新会产生直接或间接的有利影响，但并非所有情况都是如此。凯捷全球金融服务首席销售和营销官Jean Lassignardie表示：“不应以区域分割的方式进行监管。监管的核心目标必须是推动创新，让客户从中受益，从而带动整个行业的发展。”

当被问及创新的推动因素时，超过三分之二的受访者认为客户保持和客户开发是对创新最为重要的两个方面。然而在客户服务领域，银行面临着比非银行竞争对手更严酷的挑战，因为在某些情况下，非银行机构无需承担相同的监管压力，可以专注于以客户为中心的创新。

该报告同时显示，支付业真正的创新者对于目标客户群体的需求以及自身创新能力有着精确的把握。《全球支付报告》援引了日本电信企业NTT多科莫公司的数据，该公司发展迅速，其“手机钱包”的注册用户群体数量庞大，已达到3500万人（在市场中占据半壁江山）。Osaifu-Keitai手机钱包是一种近距离感应支付工具，可通过兼容的手机完成支付，其服务超出了NFC近场通讯支付范畴，涵盖了电子货币、身份证、会员卡、公交票证（包括火车、公共汽车、飞机）和信用卡。该业务采用开放标准，基于现有支付工具（如信用卡）而构建，并将商家的忠诚度计划和客户关系管理服务纳入考虑范围，在过去八年里取得了令人瞩目的成功。

金砖四国摄的概念已退出支付行业的历史舞台

从全球范围看，非现金支付交易仍集中在发达市场，北美、欧洲和成熟亚太市场合计占总额的79.5%。与此同时，金砖四国集团正在走向分化，俄罗斯与中国的支付量增幅双双超过30%，而巴西则成为继美国之后全球第二大支付国。印度的支付量增幅为10%，未来增长潜力巨大，但在金砖四国中仍处落后地位。Efma秘书长Patrick Desmarès表示：“金砖四国的概念在支付领域已然失效。鉴于各个国家所处的发展阶段明显不同，应当分别看待这四个国家。这一点对于巴西尤为重要，因为该国的支付量已经超越任何一个欧洲国家。”

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