P2P烧钱推广折射征信困局 筹建“去中心化”系统

P2P发展受困国内征信问题

征信问题不仅是国内网贷平台的心头困扰，也关系到投资人的财产安全。

目前，国内P2P投资人选择项目，主要考察目标是平台和利率。资深投资人林小姐告诉 《每日经济新闻》记者：“投资人有一定的利率偏好，在利率相当的平台中选择知名度较高、成立时间较长的几家做分散投资，是较为典型的思路。”而对具体项目的了解，对投资人而言几乎不可能。

由于各种原因 （比如业务信息保密），许多平台对项目介绍仅限于“某公司”、“某项目”，对项目及借款人给出公允合理的风险评估及信用评级更是力不从心。投资人由于精力和专业性的限制，也不可能对每个项目独立深入考察，所以投资人基本没有依据对某一个项目做出风险辨识。

在央行征信系统能查到部分征信信息，但因为P2P行业未接入，央行征信系统只能提供借款人在传统金融机构（主要是银行）的信用记录，对与民间借贷一脉相承的P2P行业并不适用。“比如，借款人有没有在另一个P2P平台借款，在央行征信系统是查不到的。”网贷之家首席运营官石鹏峰表示。

如果能便利地获得借款人有效的征信信息，不仅能为P2P平台降低经营风险及成本，也能为投资人辨识风险提供极大帮助。事实上，业内许多机构都在为征信问题做出探索和努力，但这个困局到目前为止仍未破解。

目前，P2P行业接入央行征信系统存在几个可能的障碍：一是P2P业务的法律地位、监管规则尚未明确；二是行业仍处于探索阶段，没有形成行业标准，P2P平台合规报数能力难以达到央行征信系统的要求；三是目前许多平台技术力量比较薄弱，与央行征信系统交互存在困难。

石鹏峰认为，P2P行业接入央行征信系统更大的障碍是平台的意愿问题：“大的平台有大量的数据，它不愿意与小平台分享。央行一开始要求银行共享征信信息时，也遇到同样的阻力，五大行都不愿意。因为按照央行征信系统的模式，是要求银行全盘托出，征信信息完全向央行报备。按照这个模式，显然从短期看，拥有更多数据的大机构付出的更多，得到的更少；具体到P2P行业，就是小平台、新平台得到的更多。此外，P2P行业共享征信信息，也有业务信息外泄、客户被抢走的担心。”

一方面希望得益于征信信息共享，另一方面又不愿意给出自己手中的客户信息，成为国内P2P平台复杂心情的真实写照。如果不解除平台心中的种种顾虑，P2P征信困局将难以破解，同时也是所有垂涎此项业务的民间征信机构绕不过的一道门槛。

“云征信”欲破解信息共享难题

《每日经济新闻》记者获悉，网贷之家在2013年的一次闭门会议上，就提出“云征信”的概念，目的是解决P2P行业征信信息共享的问题。在那次闭门会议上，许多P2P平台也提出担心业务信息外泄等方面的担忧。目前，这个项目已经获得实质性进展，但仍未向外界公开。

“最终名称不一定叫征信系统，但是与征信系统解决的是同样的问题。是以互联网思维去解决P2P行业征信信息共享的问题，针对原有征信系统对P2P行业的不适应性做了一些调整。”石鹏峰告诉《每日经济新闻》记者，这个系统名称最终也许没有“征信”二字，“可能会叫‘多平台借款查询系统’之类的。”

网贷之家的这个系统与传统征信系统最大的不同是去中心化，各平台对自己的征信信息仍拥有绝对的控制权。石鹏峰认为，这种模式可以打消平台的顾虑，在各自可控的范围内共享征信信息。

“按照这个模式，各平台的数据仍在自己手中，只是开放了一个接口让其他人查询，而不是把数据提交到某个中心。比如，查询某个借款人有没有在其他平台借款，结果反馈为有或者没有，在哪个平台有借款，或者还有更具体的信息，这就由提供信息的平台决定。而开放信息越多的平台，可以查询的信息也越多。这可以形成良性的激励机制。”石鹏峰分析表示。

民间征信系统的建立，还存在一个问题，就是信息共享与保护用户信息安全之间的矛盾。近日成立的广东省互联网金融协会自律公约第八条就规定：“自觉维护用户的合法权益，保守用户信息秘密。不利用用户提供的信息从事任何与用户无关的并有可能损害用户利益的经营活动，不利用用户提供的信息做违反国家法律和社会道德的活动。”

在这方面，“云征信”系统如何解决上述问题？网贷之家联合创始人麦田表示，在查询之前首先要征得用户的授权，把查询范围限定在合理的业务范围，“不会全盘托出”，在很大程度上可以保障私密信息的安全。

至于平台将掌握的信息用于“与用户无关的并有可能损害用户利益的经营活动”的风险，麦田认为主要靠行业自律监管和以及法律的约束。

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