P2P线下推广奇招：房产中介、便利店都成揽客网点

P2P最终将回归纯中介模式

P2P公司最早源于国外，作为单纯的网络中介，只负责制定交易规则和提供交易平台，是纯线上业务模式。但是，我国许多P2P公司和机构把国外的经验和国内的现状及自身企业的具体情况相互结合，形成了中国“本土化”的P2P网络借贷模式，即线上线下相结合的模式。

“很多P2P平台在模式上进行了本土化创新，出现了线上线下相结合的模式，这是我国P2P模式发展的第一阶段。将来征信体系完善之后，国内P2P最终也将回归到纯中介平台的模式。”上述翼龙贷内部人士指出。

积木盒子COO魏伟也指出，中国主流P2P选择线上线下模式是有其原因的，美国有上百年的金融实践，其征信、评级、第三方数据公开透明。而相比之下，我国金融市场信息化还远远不够，迄今为止，市场上还没有一种被验证过的技术手段能解决线上风控问题，线上催收更是难上加难，根源在于征信系统之前都不可能缓解，这个阶段靠线上做风控实在是冒险，未来一段时间内，线上募资线下风控的中国P2P模式仍将是主流。

陆浪涛亦告诉《每日经济新闻》记者，主要是因为目前国内的征信体系不完善，没有一个第三方机构可以拿出相对完整的信用报告，也就很难把握到客户的信用风险。所以为了更好地把握借款客户的资信状况，现有P2P公司只能像银行一样，增加一个现场征信——尽职调查。通过现场征信去核实客户的基本情况、资产状况及还款能力的评估。通过线下现场征信补充现在央行征信报告及网络信用报告可能涉及不到的内容和状况。但是随着国内在征信体系方面的投入和信息共享，征信体系不断的完善同时，政府管理者也越来越重视。

陆浪涛指出，在这种模式中，首先是风险要可控，其次是提高信用审核的效率，缩短考核时间，其实这两个方面是相冲突的。所以，行业经验及客户服务意识就变得尤为重要。

纯线上模式未来更被看好

那么，未来P2P模式是怎样的？

“未来纯线上运营的P2P贷款公司将爆发出强大的竞争力。在P2P贷款本土化的过程中，从资金需求的挖掘、风险控制尽职调查、抵押物担保到投资资金提供等各个方面，都结合了大量的线下经营活动。虽然短期内满足了用户需求，但是违背P2P贷款更便捷、在网络环境上才能发挥最大效用的初衷。”艾瑞咨询分析师指出。

他还进一步指出，未来线上P2P公司的发展潜力远高于过度依赖线下操作的公司。短期内，线上线下的结合在国内P2P初期起到了保护作用，但长期来看，过多的线下活动将使P2P失去其普惠性，变成只服务于个别资金集团的工具，从而失去生命力。

线上线下结合的P2P贷款公司需要尽早建立只做线上业务的投融资平台，树立品牌形象，在行业内寡头出现之前，为自身未来的发展打下基础。

陆浪涛亦向 《每日经济新闻》记者指出，在目前的信用体系下，肯定是以线上线下结合的模式为主，但是随着征信体系的完善及大数据的应用，纯线上模式一定会越来越多，因为纯线上模式才会回到P2P的初衷 （个人对个人的借贷关系，让金融脱媒），P2P平台仅是一个交易撮合平台，只是为交易的过程提供相应保障——保障交易安全完成和信息的透明。

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