风控与安全 支付革命时代的生命线

2014全国两会之后，央行进一步加大了对于 互联网 金融的监管力度。近期，随着主流支付机构线下二维码支付和 “虚拟信用卡”业务被暂停，央行披露《支付机构网络支付管理办法》(以下简称《征求意见稿》)，以及央行宣布处罚10家支付机构等一系列动作的刺激，第三方支付市场霎时间风声鹤唳草木皆兵。而实际上，互联网金融真的要“遇霾”了吗？对此，国内领先的互联网金融服务提供商乐富支付表示：“从央行对于上述举措的回应可以看出，其强调‘鼓励互联网金融发展创新的理念、方向、政策始终没有改变，也不会改变’，这个信号是积极的，开放的。同时，作为第三方支付企业而言，也必须要认识到，金融创新与金融监管是一个孪生体，二者要在最大限度上作出平衡。无论怎样颠覆的创新，都要建立在强大的风险控制与安全保障体系之上，切不可越红线。”

监管来了 第三方支付何去何从？

事实上，互联网金融监管将触角伸向第三方支付业务，其主因是基于我国互联网金融发展的主要特征所决定的。目前，我国互联网金融主体包括两个部分：一部分是传统金融机构触网，又被称为金融互联网；另一部分是互联网平台与金融融合，接近于纯粹意义上的互联网金融，主要以第三方支付机构平台为代表，从事互联网支付和代销金融产品业务。

传统金融机构开展的金融互联网业务，遵循的仍然是线下严格的金融监管要求，因而风险相对较小。而第三方支付机构从事的线上业务，虽然与线下金融业务没有本质区别，但无须承担线下的金融监管要求，在客户数爆发式增长下，这将存在巨大的金融风险隐患。同时，在我国征信环境、互联网法律法规尚不健全的情况下，互联网金融监管的必要性更是尤为凸显。

有分析人士指出，央行及时适度的互联网金融监管起到了舵手的作用。据统计，金融领域的计算机犯罪占整体计算机犯罪数量的61%。同时，在网络环境下，与金融消费权益保护密切相关的交易数据，其保管、存储、传输与加工，都有可能存在技术层面的漏洞。“在越发开放的互联网金融环境下，作为第三方支付企业自身，首要任务便是抓牢风险控制体系和安全保障技术这条生命线，先夯实内功，再图创新博弈。”乐富支付相关负责人指出。

支付创新的生命线 乐富支付构建银行级风控与安全体系

的确，纵观当前的第三方支付市场，在风控与安全保障模式、技术的规范落地方面，乐富支付已明显处于领跑位置。其自2011年创立之初，便先行而动，在风控体系的建设和安全技术的实践上下足了功夫。目前，已彻底实现了银行级的风控与安全保障力。

在风控体系端，乐富通过整合人行、银联、商业银行全平台资源，在以监管政策为准绳的基础上，全维度全链条实施资金监管和交易监测。立足“风险防范、风险监测、风险调查、风险处理”四大核心环节，从入网资格审核，到风险系统实时监控交易数据，再到调查风险案件，采取风控措施，直至处置风险案件、报送监管机关及公安部门，搭建出一套全流程一站式的风险预防保障体系，化隐患于无形。

同时，在安全技术方面，乐富以“ 网络安全措施、交易授权安全措施、后续补救”三大核心模块，为用户实现了宙斯盾级的资金安全保障矩阵。首先，乐富网络安全措施涵盖“ 防火墙、MD5数字签名、PCI安全认证、SSL证书加密、密码安全控件”等多层防护加密设置；其次，交易授权安全措施中，融合了“安全中心、安全工具条、数字证书、乐富盾、手机动态口令”等多级授权识别工具；最后，在后续补救上，还整合了“案件跟踪处理、案件反查、黑名单、数据分析、RMCS规则调整”等一系列追加处理手段。业内资深人士认为，乐富支付整条安全体系层级完备，应用环境与场景覆盖全面，技术的规范性和成熟度高，正在逐渐成为我国第三方支付行业的安全坐标。

有业内专家指出，规范不等于压制、更不是扼杀。在当前支付革命性创新的时代大潮下，央行对于互联网金融的监管，有利于市场纠偏，平衡权益，降低风险累积。同时也是进一步强化第三方支付企业完备自身风控和安全体系的有效措施。如果说，在监管到来后，2014的第三方支付市场注定面临洗牌的话，那么，乐富支付作为创新型支付领域的骨干企业，其风控与安全体系的建设思路和技术模式对于互联网金融产业的发展则具有重要的示范指导意义，只有挽住这条生命线，支付创新才有落地的保障，支付产业的未来才更可期待。