规避信息风险--信息不对称

你去过二手市场吗？你有没有想过，如果买主不经过二手市场而是直接和卖主进行交易，会是一种什么情况呢？假设买家愿意出10万元买一辆二手汽车，而卖家觉得9万元就可以成交了，如果他们在二手市场进行交易的话，由于双方没有直接进行谈判，那么二手市场就可以从中获益。如果二手市场不存在，那么双方可能会在9万5成交，这样，双方都比原来假设情况的结果好很多。这就是信息不对称导致的后果。那么什么是信息不对称呢？

信息不对称理论是经济学上的一个重要理论，是指在市场经济活动中，各类参与者对有关信息的了解是不同的。而掌握信息比较充分的参与者处于比较有利的地位，相对来说，信息贫乏的参与者则处于比较不利的地位。这一理论普遍应用于股市沉浮、就业与失业、信贷配给、商品促销、商品的市场占有等方面，并成为现代信息经济学的核心。

在我们的日常生活中也经常会碰到类似的由于信息不对称而产生的 问题。

20多年来虽然我国人均收入提高了十几倍，但是药品价格却上涨了100倍，甚至几百倍。根据卫生部2006年的统计数据，目前我国每位居民看一次病平均要花费79元，住院需要花费2891元。而在一些医疗技术水平高的医院，平均每次门诊、急诊的医疗费用为163元，住院费用为7961元。在这两项费用中，药费分别占60%和47%。药品价格高涨俨然成为不争的客观存在。据消费者协会不完全统计，大概有50%的人生了病不敢去医院，其中主要的原因是药品价格过高。

那到底是什么导致了药品价格的居高不下呢？药价虚高的一个重要原因即是信息不对称。考虑到药品的特殊性，医药市场是一个典型的信息不对称市场。比如，企业与患者的医药知识不对称就是一个方面。企业无疑比患者掌握更多的药品信息，具有信息优势。相比来说，患者由于不具备充分的药理知识，则处于信息劣势。患者在选购药品时，只能以医生的处方建议、广告或者个人的经验作为主要的标准。但是企业往往利用其信息优势，在广告宣传上大做文章，借以抬高药价，以获得更多的经济利益，所以患者由于信息劣势不能选择疗效好、价格低的药品，只能被动选择疗效相同、价格偏高的药品。

另外，医生和患者之间的医药知识也是不对称的。众所周知，治病是高度专业化的职业，患者得的病以及应该用的药，一般是医生诊断出来的，患者本人往往不是很清楚。在缺乏监督的环境下，医生很有可能突破法律和道德的约束，追求自己的利益。再加上我国医药部分的大环境，这就为医生寻租行为的产生提供了前提。激烈的竞争促使企业给予医生一定的提成和回扣，以推销自己的产品。那么，医生就可以利用信息的优势诱导患者的需求，给患者提供不合理或不必要的医疗服务。由于患者处于信息劣势的地位，无从监督和约束医生，从而丧失了讨价还价的能力，自己的利益也受到了损害。

在汽车市场的消费者，虽然掌握着买与不买的主动权，但是也有信息不对称的劣势，许多潜在的购买者对汽车的性能、质量、售后服务不了解，而有关汽车的真实信息，掌握在销售方的手中。除了销售人员的宣传，消费者很难了解到某一辆车的缺点、发生故障的概率等负面信息。处于信息的劣势地位，消费者可以做的只有坚持品牌的概念，这样可以在一定程度上保证汽车的质量和售后服务，另外就是不要刻意追求低价格，因为如果价格比较低，有可能是节省了一些材料或结构不完善，容易出现事故。

再比如瓶装的酒水、饮料，消费者是没有办法在第一时间了解清楚产品质量的好坏的。对于这一类有包装的商品，买卖双方了解的信息是不一样的，正是因为卖者比买者更清楚产品，从而会产生假冒伪劣商品和欺诈行为。

不仅仅是在日常生活中，在一些重大的投资领域，也会涉及信息不对称的问题。近几年来，我国的个人消费信贷市场发展较快，但在发展过程中也暴露出许多问题，直接影响到个人消费信贷市场的健康发展。信息不对称导致的个人信用缺失是影响目前个人消费信贷市场发展的关键因素。

人们的购物观念渐渐转变，从原来先储蓄再进行购物的传统观念转向先贷款再进行购物。目前个人消费贷款的还款率为70%～80%，比商业银行规定的个人消费信贷的不良贷款应该控制在５‰以内还有很大的距离。而信贷市场中的借款人是高风险还是低风险只有自己知道，而银行并不知道，所以，银行只能通过提高利率来防范风险，但是这样只会导致高风险的借款人占领大部分的信贷市场。在个人消费信贷市场中，银行和借款人之间永远存在着信息不对称的问题，信息不对称中的逆向选择问题和道德风险现象在实际工作中普遍存在。而信用缺失则会增加交易费用，使得原本可以发生的交易不能维持下去。因此，如果不能有效地解决信息不对称的问题，信用缺失现象将不能避免。

那么应该如何解决信息不对称导致的信用缺失呢？首先应该充分利用个人信用信息，通过建立和完善信号传递机制和激励机制来解决个人消费信贷市场中的信息不对称问题。在建立信号传递机制方面，要利用个人消费信用记录信息，通过自身的良好信用来取得贷款，以解决事前的逆向选择问题。而在建立激励机制方面，要有效地利用个人资产信用信息，通过完善抵押担保手续，以个人自有财产进行抵押担保，以防止事后道德风险问题的发生。

知识点睛：

在市场经济活动中，各类参与者对有关信息的了解是不同的。掌握信息比较充分的参与者处于比较有利的地位，信息贫乏的参与者则处于比较不利的地位。

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