从0到1：Wecash闪银“撬动”互联网金融的秘诀

硅谷投资教父、PayPal创始人彼得·蒂尔的《从0到1》无疑是2015年最热门的创业书籍，其“从0到1、从无到有”的创业创新理念，被很多创业者奉为新型创业的心法秘籍。蒂尔在书中阐释了这样一个核心观点：相较传统创业的从1到n的竞争——拼渠道、拼广告、拼资源，新型创业企业要学会从0到1——拼速度、拼创新、拼产品，以开创新需求、新市场、新格局的方式取得垄断性的成功和创业价值的实现。

真理不分国界，在蒂尔功成名就著书立说的过程中，中国一家名为Wecash闪银奇异的互联网征信平台，已然开启了从0到1的征程。一年半完成三轮融资（含天使轮）估值过亿美元，两年用户量从0做到3000万，累计完成500万份个人信用评估报告……毫不夸张地说，Wecash闪银的快速崛起、“闪电”上位之路，正是蒂尔从0到1法则的鲜活写照。

从0到1，而不是从1到N

为什么说Wecash闪银选择互联网征信作为创业入口是从0到1，而不是从1到N呢？这就得先看看其所在的互联网金融这个行业，以及无论是金融还是互联网金融都离不开的征信大环境。

Wecash闪银奇异所属的北京闪银奇异科技有限公司成立于2014年4月，从公司成立时间上看是中国第一家互联网信用评估公司，其开发的Wecash闪银征信平台则要更早一些，立项于2013年10月，目前已发展成为国内最先进的大数据信用评估平台之一。

众所周知，2013年是中国互联网金融元年。新金融的数据显示，2013年运营的P2P平台数量飙升至800家，是2012年的四倍。可谓是互联网金融的风口，似乎随便一家P2P都能赚钱，然而有志于互联网金融行业的Wecash闪银并未跟风杀入P2P创业大流，而是另辟蹊径选择了在国内闻所未闻的互联网征信行业，从而主动放弃了一个从1到N的风口。

再来看看征信环境。2013年底中国大概有6亿移动互联网用户，但其中只有近2亿人在银行体系里有信用，持有信用卡、或办理了房贷、车贷等业务，另外有将近4亿人的信用记录一片空白，没有机会在银行拿到钱。见此机会，800多家P2P平台迅速集结，试图瓜分这块大蛋糕，但互联网金融底层基础设施——征信仍属空白，基础不夯实，上层建筑必然不稳。截止到2015年12月，由于各种原因跑路或死亡的P2P已经达到1302家。Wecash闪银便是互联网金融早期深谋远虑的践行者，扯起大旗，抢占互联网征信高位，迅速迈入一个从0到1的跑道。

如今，Wecash闪银对机构端的服务对象已经包括银行、P2P、消费金融、小贷公司等金融产业链主要参与方，其率先发力的互联网征信也因其重要性愈发凸显被业界认为是下一个千亿级市场，引来一批追随者，包括晚于Wecash闪银一年涉足互联网征信的阿里巴巴旗下芝麻信用，以及央行征信旗下子公司等尝试改革的传统征信机构等。

唯快不破，极致体验积聚用户

竟跑阶段，Wecash闪银唯快不破的产品创新速度助其实现了用户的指数级增长。说到这不得不先说一下Wecash闪银的专注，这其实也是产品极致的一种表现。按照蒂尔在《从0到1》中的理论，从0到1通常面对的都是一个空白大市场，但创业初始时也不能贪大求全，而要注重专注于一点所带来的超级爆发力。这方面Wecash闪银初期奉行的是“2+5”法则，即重点突破国内高校学生中毕业前2年，及毕业后工作不满5年的人群，因为这部分“职场新鲜人”对中低额度资金需求旺盛，违信成本相对较高。这种专注让Wecash闪银在高校和白领中迅速汇集了大量的人气，由于闪银优秀的口碑，用户自发口口相传，目前闪银的用户群体已经扩展到了18岁以上的移动互联网用户，年纪最大的一位闪银用户甚至已经81岁高龄。

Wecash闪银在产品创新上的第一大特色是做到了极简极快的便捷体验。依托数据挖掘分析和机器学习技术，Wecash闪银对申请者提交的信息进行识别，并结合个人社交行为及海量互联网信息，对个人信用进行在线评分，通过APP或微信公众账号，3分钟即可完成评估，得到信用额度。某种程度上这就像是在谷歌搜索框中键入问题，所有复杂计算都在后台完成，用户只需片刻便能获得想要的结果，这不过这个结果是对用户自己的打分。

“有很多用户都特别在意自己的信用分，想知道自己的互联网记录究竟值多少钱，闪银的信用评估系统是根据个人社交账户的活跃程度，信息丰富程度，社交关系图谱以及延伸的多达12000个数据点信息综合评定的，这与传统征信只看单一维度不同，互联网征信对个人的画像更加立体，也更有参考价值。”Wecash闪银产品负责人在接受采访时这样表示。

Wecash闪银在产品创新上的另一大特色是不断丰富用户信用额度的消费场景，一条主线贯穿多元体验。目前，Wecash闪银用户的信用额度除了可以用来提现、分期消费，用户依托信用评价还可以享受租车、租房、招聘等便捷的生活服务，未来还将不断丰富其它场景，全面解决用户在现金、消费、生活等方方面面的现实问题，真正达到信用创造财富、信用便捷生活之目的。

8个月60万用户，13个月800万用户，24个月3000万用户……在定位精准和唯快不破的产品创新速度下，Wecash闪银的用户增长曲线颇为陡峭，符合一款现象级产品的发展走势。值得一提的是，在今年一月份的首届百度“中国好应用”年度颁奖盛典上，Wecash闪银客户端击败众多实力强劲对手获得了“年度优秀视觉设计奖”。5月，Wecash闪银又获评TalkingData移动理财产品覆盖率总排行第1名。12月，Wecash闪银以强大的创新能力荣膺易观之星大奖。

科技金融，技术是第一生产力

互联网金融是科技金融创新在当下最好的诠释，其区别于传统金融的最大地方在于科学技术在金融活动中的位置和作用。除了表层的点对点对接破除信息不对称外，互联网科技之于互联网金融的重大作用更在于大数据风控、大数据征信层面——它们是P2P网络借贷赖以生存的基础设施。Wecash闪银真正让B端和C端用户受用、好用的，也源自于其核心的技术层面的东西。

互联网大数据征信，首先是大数据的获取，这无疑是一个令人头疼的技术问题，一如谷歌搜索最核心的网络爬虫（Web Spider）一样。Wecash闪银选择了从三大方向去获取数据：一是用户主动授权的数据，二是网络标记数据，三是来自合作机构的数据。其中用户授权数据包括用户个人的电商数据、社交网络数据和运营商数据等，是评估用户信用风险的主要参考依据；网络标记数据包括通过搜索引擎挖掘的用户网上敏感信息，法律信息等，对于深入评估用户的信用有重要意义；合作机构的数据则提供了用户其他角度的信息，对于用户的完整评估，风控策略的丰富和佐证有很大价值。

拿到这些数据后，接下来的工作是更为关键、也更加困难的建模分析、评估信用。还是类比谷歌搜索，这一步骤就好比谷歌怎样通过算法模型从海量数据中归纳、提取对用户最有用的结果，并通过诸如人工智能、机器学习之类的自动化手段不断完善输出结果。Wecash闪银做法是：用户申请信用评估后，系统根据用户的授权信息，自动采集围绕用户的12000个数据点，再将这些数据归类为9大用户行为，并据此交叉检验生成数十万个数据点，再独立评定用户偿付能力和偿付意愿，从而给出用户信用额度和风险分数。

海量数据，多维归类，交叉检验，繁复计算，调整模型……这一过程不断往复与循环，才有了Wecash闪银前端极度简单、有效、便捷的用户体验。当然，和谷歌搜索一样，外界对Wecash闪银背后核心的算法模型恐怕也只是“知其一二”，公司自身在宣传披露上也只会点到即止——毕竟这些东西是真正意义上的核心竞争力，轻易道不清，也不足为外人道也！

所以，检验的依据就只能来自外界，来自客户的效果反馈了。Wecash闪银最新的数据显示，接入闪银风控系统后，合作公司平均降低了70%以上的欺诈风险，以及40%以上的坏账率。在刚刚发布的FinTech100 2015金融科技百强榜上，Wecash闪银也再次入选，成为中国唯一一家连续两年入选该榜单的企业，表明了制榜方 IDC的调查公司Financial Insights和《美国银行家》杂志对Wecash闪银的科技金融实力的持续认可。

结语：

“早起三天，快活三年”，这是互联网创业的生存法则之一，Wecash闪银很好地抓住了这一点，再通过产品和技术创新，快速上位，给自己牢牢钉上互联网征信第一平台的标签。按蒂尔《从0到1》主张的创业理念来看，Wecash闪银接下来要做的便是朝着“垄断”位置快步前进，并准备好在即将或已经到来的“人无信不立，信拥有价值”时代绽放商业和社会价值。

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