看台资银行 如何用虚拟化技术赚光棍节钱

金融法令复杂 外资银行业务备受限制

尽管大陆金融产业在1990年代中期才开始导入资讯化，不过随着金融政策松绑后，加上2000年网际网络兴起，陆资银行正好跳过以ATM服务为主的年代，反而直接进入以网络银行服务为主的阶段，加上一般民众接受网络服务的意愿高，所以各种应用服务发展速度非常惊人。根据艾瑞谘询开云全站官方下载 的调查报告显示，大陆网络银行交易量已经超过临柜交易，在2012年已经有76.9%银行用户使用过网络银行，ATM机和行动银行使用比例分别57.5%和28.9%，仅有7.9%的用户没有使用过非柜台类服务。　　

从网络银行蓬勃发展的状况来看，似乎对外资或台湾银行有利，但由于大陆的金融监督机构是采取分业监管模式，有多个不同主管机关负责各项金融业务，所以每当要增加一项新的应用服务，就得向主管机关申请，核准之后才能正式营运，所以受到的限制非常多。　　

“在金融政策松绑之后，市场变化的速度让主管机关来不及反应。”林丽表示：“但是为了能够管理不同金融服务，才会形成由不同主管机关分权监督的模式，虽然未来应该会整并成少数几个单位，不过在此之前外资银行还是必须仔细了解当地的法令，才能够顺利拓展各项业务。”　

山寨手机过多 发展行动银行成本高

目前大陆使用网络人口大约5.5亿左右，由于网络银行的服务几乎涵盖临柜交易，所以2012年网络银行交易笔数高达896.2亿笔，取代临柜交易的比例高达72.3%。至于行动银行的使用率28.9%，但由于有4亿网络使用人口中，也同时拥有智能手机，所以多数专家认为未来行动银行将会是主要的网络金融交易平台。　　

研究机构的大胆预测并非空穴来风，因为包含网络与行动银行在内，大陆在2012年网络金融交易的整体交易金额便达到8兆人民币，足见大陆民众已经愈来愈习惯以智能手机进行线上金融交易与购物。撇开复杂的法规不谈，网络与行动银行盛行似乎给外资银行极大机会，但是由于大陆山寨手机非常盛行，目前市面上流通的智能手机型号高达900多种，对外资银行而言简直是一场梦魇。　　

“大陆行动银行市场竞争非常激烈，为了争夺客户，许多大型银行几乎支援市面上所有的手机型号。”林丽解释：“由于陆资银行原本就拥有一定的客户群，研发与导入成本自然很容易被摊提，无形中形成一种竞争障碍。”　　

尽管外资银行发展行动银行的时程较早，但是多半仅支援iOS与部分知名品牌的Android系统，根本不可能仅在大陆销售的山寨手机，即便总公司愿意为大陆市场量身打造，其速度也比不上陆资银行。所幸在大陆智能手机市场发展日趋成熟之后，山寨手机数量正在减少中，部分大型陆资银行也在考量成本的前提下，开始推出仅支援知名品牌手机的政策，在两种因素交互影响下，也为外资银行发展行动银行留下一线生机。　　

虽然台资银行进入大陆市场的速度较慢，资金成本也远不如外商银行，但是林丽认为台资银行还是有机会藉由商品差异化的策略，在大陆市场取得竞争优势。因为陆资银行在金融商品的设计能力上，仍然缺乏足够的经验，台资银行若能适时引进适合大陆民众习惯的金融商品，则能够补足进入时间晚、分行据点有限的缺点，与外资银行共同争夺大陆金融市场的庞大商机。