2014：互联网金融好戏开场

有趣的是，这些企业在打造自身金融能力的过程中，普遍采用了“一减一加”策略。例如阿里的余额宝，操作极其简单，投资门槛与风险较低，针对的主要是熟悉网络操作、追求简单生活、初具理财意识的网购一族，就是在用户范围方面做了减法。人人贷把业务从P2P借贷扩展到个人理财、债权交易，更进一步向个人征信乃至个人支付延伸，则是在业务范围方面做了加法。国外的直销银行(如ING Direct)、国内的移动理财(如挖财)，同样遵循类似的思路：用户范围做减法、业务范围做加法。

减法是一种互联网思维，意味着找准了目标客户的特点，能够针对这些特点，花更少的钱办更多的事;加法意味着扩大产品数量，进一步做大市场蛋糕。一减一加，互联网金融的核心竞争力凸显，形成了蓝海理论所谓的“低成本、差异化”优势。

借助这一优势，互联网金融企业已经初步把个人金融开辟为自己的专属市场，避开传统金融机构的锋芒，二者的竞争不再处于同一位面。换句话说，即使传统金融机构发力个人金融市场，与互联网金融企业寻机“决战”，他们会发现自己闯入的是一个“无人之阵”，对手处处可见，却又处处虚空。

“一减一加”做法背后，还隐藏着互联网金融企业更为深远的企图——金融平台化和生态化。这些企业虽然已经拥有核心金融能力并抢到个人金融市场的先机，但是个人金融作为一个庞大的概念与市场，涉及百姓生活的方方面面。在这一领域，即使拥有单项业务的核心竞争力，仍有被后来者偷袭甚至超越的可能。而从现有的服务与产品出发，打造个人金融平台，进而形成个人金融生态，把竞争者远远丢在护城河之外，无疑是延续先发优势、加强势力扩张的最佳途径。

同样有趣的是，在把平台优势转化为生态优势的探索道路上，领先的互联网金融企业又不约而同的选择了一横一纵两个方向。横向就是扩大产品范围(阿里甚至已经开通了淘宝众筹频道“淘星愿”)，即上文所说的“加法”，纵向则为提高服务深度，通俗的说，就是把客户从头到脚都伺候舒服了。

2013年4月，阿里投资快的打车，腾讯投资滴滴打车，二者针锋相对，背后是支付宝钱包与微信支付的短兵相接，这是提高支付服务深度的一个典型案例。2013年11月，网上盛传阿里战略入资拍拍贷、腾讯谋求并购人人贷(据圈内最新消息，1月9日人人贷1.3亿美元的融资中，确有腾讯身影，传其投资额仅次于挚信资本);如今，二者又在来往与微信上大打出手，这两个案例兼具纵向与横向扩张意味，同时说明个人金融领域的AT大战已经无法避免。

而以人人贷为代表的多个P2P借贷平台在扩展产品线的同时，开始筹划数据服务、征信服务和支付服务，乃至铺设线下网点，同样在于提高服务的深度。旨在从下到上贯通个人金融服务的完整链条，来支撑横向业务扩展，形成从数据、信用到借贷、理财的完善生态。他们的目的同样明显：如果你是我的目标客户，快到我的碗里来，只要你想到的关于钱的那点事，我统统帮你解决——客户的绝大部分个人金融需求可以在同一平台得到充分满足。

一旦这些平台的横纵两条生态链条打造完善，个人金融的巨大冰山将浮出水面——它依靠互联网金融平台实现自循环。试想一下，如果你想借钱，P2P借贷帮你搞定;如果你想创业，众筹频道见;如果你想投资理财，左转“余额宝”、右转“优选计划”。个人资金一旦从银行进入第三方支付，互联网金融公司将接管余下的所有服务，结合呼之欲出的信用支付、智能理财规划、个性化保险，市场前景充满想象。

立足无所不包又能自给自足的个人金融，平台化、生态化的互联网金融企业将拥有巨大的竞争优势：一方面对传统金融的竞争免疫，另一方面培养了用户利用网络满足个人金融需求的习惯。后者尤其值得关注，这是一个全新的、持续增长的用户群体，包括高成长性人群和大量的年轻人(余额宝用户的平均年龄为28岁)，拥有全新的思维与习惯。对于他们，基本上无法以传统的金融逻辑来衡量。互联网金融企业抢先夺得这部分用户，就等于夺得了个人金融市场的未来。

以此为基础，互联网金融无需刻意“反攻”，本身即形成“主流市场”，并很可能与传统金融市场深度融合。

个人金融时代的大幕已经拉开。2014年的互联网金融将借助个人金融奏响进击序曲，由前文所述余额宝和人人贷的两个事件为代表，好戏开场，诸如阿里、腾讯单挑的精彩戏份亦酝酿充分，下面就有赖各明星大腕尽情发挥了。

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