保险行业技术变革应该如何把控？

保险公司领导应该了解从长期来看，技术将带来哪些颠覆性的变革。风险共担，也就是人们常说的共济，是保险业务模式的核心。提高处理客户数据的能力，让公司可以更好地对客户和风险总量进行划分。拥有这种能力的竞争者能够以更低保费向客户提供保险产品，风险组合的盈利也更高。

社交网络也扮演了全新的角色。它们除了作为工具本身的价值，还可以催生出自定义创新市场。保险公司应该密切注意 Facebook 等社交网络中好友组可能促成的“微型风险共担”群体，这些群体能直接与再保险公司签订协议投保，绕过传统的保险公司。虽然成立一个互联网用户的自发定制小组，与产品和服务提供商协商更优惠的价格对于保险行业来说依然是新鲜事物，但这种做法在其他行业早已盛行：Groupon 就专长于这种类型的价格协商，它从 2008 年就开始提供在线折扣服务。

抓住机遇：战略方法

对于保险行业目前面临的挑战，技术并不是万能灵药。保险公司面临着有着广泛差异的竞争环境，各个公司对新技术的吸收和应用能力也各不相同。无论如何，公司必须更清楚地了解如何让对技术的应用更有意义。从本质上来说，他们必须设定一个与战略目标一致的技术应用目标，在IT和多疑的业务领导之间建立更紧密的联系，并培养一批 能够应对新挑战的IT领导。据我们的经验，保险公司可以考虑采用以下方法。

绘制目标技术状态的清晰蓝图

关键的第一步是，确定哪种战略性IT结构能最好地适应组织的业务战略。按我们的经验，大多数公司都属于下列三种类别之一。

机会主义公司。运用IT创新往往是出于保护自己的目的，他们应用的技术都是在业界已经成熟而且已经确立了市场地位的。这种战略最适合业务高度专业化的保险公司(例如海事险)，在这一业务领域，成功更多地依赖于专家知识，而不是技术。在竞争不太激烈的市场或地区运营的保险公司，也很适合使用机会主义的技术组合。因为这些组织将技术创新视为无可避免的代价，他们对IT投资最主要的担忧是收效--所以，他们宁愿采用可靠性较高的低成本解决方案，而不是花巨资买大胆技术。

快速跟随者公司。会先于其他公司采用所选择的技术，以求赢得竞争优势，但只会在确信技术能增加价值时，才会这样做。此类公司很少是技术的最早采用者，他们会等到其他人证明概念可行，然后，再依靠自己强大的执行力快速采用，其应用有时可能比先行者还要成功。快速跟随战略的关键是创造一个“观察台”,以便组织预先察觉到可能产生颠覆性影响的技术。

看看一家大型保险公司的英国资产管理的运营。他们在这一细分市场有一个与众不同的特殊功能，那就是针对高净值客户的先进顾问平台。这家保险公司并不是第一个开发此类平台的，但他们对竞争对手推出的平台非常警觉，对那些让客户更喜欢(或不喜爱)的功能也很注意，因为客户的喜爱度能直接影响市场份额。该组织能非常有效地从其他公司那里学习，其平台一经推出，就成为整个市场中最好的一个。

数字化保险公司。是引领趋势、勾画愿景的激进企业，是保险行业里的“苹果公司”.他们往往具备出色的IT创新能力，并相信技术是赢得和保持竞争优势的关键。像英国的Admiral公司就是一个“新领域”攻击者，他们积极利用技术获得新的市场，提供新的服务。美国的另一家领先保险公司，则允许潜在的客户通过保险公司网站上的一个互动程序，定制自己的车险。

我们发现，实力雄厚的大保险公司中有越来越多的业务部门开始采用这种方法。例如，英国的 Coverbox 提供“随驾付款”车险，他们对在车辆上安装追踪系统的客户提供车险保费折扣。

对于许多保险公司来说，IT创新要求他们对公司的经营和IT管理的转型进行重大的反思。为了启动这种反思，他们应该把目光放到保险行业之外，多方了解技术带来的重大机遇以及能够抓住这些机遇的新业务模式。

技术能在保险公司的哪里发挥作用?

保险公司需要让业务与IT完美地统一