网络支付安全与效率平衡策略刍议

网络支付，是指“依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为”，一般而言，其外延主要包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付和数字电视支付等。随着技术革新和商业环境的变化，网络支付的外延、技术手段和业务形态都会不断发生变化。任何一种网络支付形态的本质和意义都在于降低人们的支付成本和提高人们的生活效率，同时，网络支付安全因素也是制约网络支付行业发展的重要因素。

网络支付效率与安全的取舍是网络支付行业发展过程中的一个非常重要的命题。随着互联网和电子商务的快速发展，网络支付行业一方面为电子商务的发展提供了有力的支持;另一方面自身也获得了巨大的发展空间，在快速发展的同时极大地改变了人们的生活方式。与此同时，网络支付也对一些传统的机构、行业和商业模式带来了冲击和挑战。可以预见，这种对于传统行业和生活方式的改变乃至颠覆还将会继续下去，其改变的速度和力度则取决于技术发展和商业机遇，取决于产业链上各主体对于安全与效率之间的取舍。

1、中国网络支付发展驶入快车道

从2005年开始，中国网络支付如雨后春笋般崛起。截至2008年底，中国网上支付用户规模为5200万人，网民渗透率为17.6%;到2012年底，网上支付用户已经达到2.21亿，网民渗透率为39.2%。2011年，互联网支付交易总金额约为2.25万亿元，2012年，互联网支付交易总金额约为38412亿元，同比增长70.46%。

在互联网支付迅速发展的同时，移动支付虽然起步较晚，但也逐渐开始成长为网络支付行业中的重要领域。据研究机构易观智库发布的《中国第三方支付市场趋势预测 2012～2015》显示，2012年中国移动支付市场发展迅速，全年移动支付交易额规模达到1511.4亿元，同比增长89.2%，预计2014年交易规模将达到3850亿元。

总的来说，中国网络支付市场的迅速发展是由需求端拉动的，除了不断增长的网络群体、网上购物之外，其他如保险、基金、高校、跨境支付、交通(铁路、公路)等新兴市场不断被开拓，以及对于传统零售业和制造业需求的不断挖掘，为第三方支付市场提供了增长基础。同时，从供给的角度来看，截至2013年10月，中国人民银行累计共发放250张支付牌照，其中涉及到互联网支付和移动支付的有80余家。

支撑中国网络支付行业迅猛发展的，主要是四个核心驱动力：一是中国经济进一步发展和转型为网络支付发展提供物质推动力。中国经济在未来10到20年仍将保持平稳较快的发展速度，城镇化、科技发展、体制改革以及经济结构调整都将成为支持中国经济持续发展的重要动力。这一物质基础确保以电商为主要依托的网络支付业务有强大的发展需求。

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