招商银行马蔚华:信息化建设把银行当IT企业经营

互联网的出现，对银行传统的产品结构、组织结构、营销方式 和思想观念都带来了颠覆性的变化。我对比尔·盖茨的话印象非常深刻，也一直把银行当成IT企业来看待。为什么招行现在电子银行对传统渠道的替代率能够达到90%以上，就是因为那个时候受到的刺激。

当下的信息技术中对我刺激最大的是什么呢？首先是脸谱(Facebook)，也就是网络社区的影响。它带给我的刺激，与当初比尔·盖茨给我的刺激是一样的。目前所谓间接金融和直接金融的分类，或许很快就会被互联网的金融模式所取代。什么是银行？银行无非是一只手吸收存款，另一只手发放贷款，是中介的属性。既然这样，凭借庞大的数据处理系统、完善的征信系统以及便捷的移动支付终端，传统的银行业务完全可以在互联网上完成。不仅间接融资可以解决，股票交易等直接融资也可以在互联网上解决，扎克伯格在他的Facebook主页上有8.4亿实名制的关注客户，他可以尝试自己发股票、发信用卡。如果允许这样做，那对传统的银行经营模式会形成极大的冲击。

首先，我们的“i理财”就是为了应对这样的挑战。它的本质是给银行客户提供一个互动社区，在这个社区里客户可以自由地选购、评价各种理财产品，银行可以在其中进行空中客户服务，与客户进行信息交流。这种模式，就是为了适应未来的网络金融发展而打造的。

其次，就是移动支付。去年全球移动支付的交易规模是2400亿美元，未来几年年均增长要超过40%。到2015年，全球移动支付的规模将达到1万亿美元，用户5亿人。这其中，中国将是最大的一个市场，去年中国移动支付交易规模是480亿元人民币，同比增长150%，用户规模将近2亿人。按这个趋势发展下去，到2015年中国的移动支付市场将迎来爆炸性的增长。

这对银行来说，既是挑战，也是机遇。目前来看，对银行未来影响最大的，应该是80后、90后这些年轻人，不管是产品市场还是服务市场，将年轻人的需求把握住才有未来。目前国内网民中，24岁~34岁这个年龄段的用户占到78%，而在其中有将近一半习惯用网上支付。这不正是移动支付的巨大市场吗？

此外，在中国有4000万户以上的小微企业。按照目前需求，移动支付是对这些客户最好的服务方式，既能解决融资的速度问题，也可以通过累积信用记录解决评估和成本问题。我们为此进行过充分的论证，网络技术和移动终端的发展，为这种商业模式提供了极大的可能性。这种商业模式很难形成独占性的优势，一旦形成，带来的回报也将是巨大的，要远远大过以往一卡通为招行带来的领先优势。